Pour pouvoir obtenir un prêt immobilier, il faut convaincre la banque que vous êtes capable de la rembourser en temps et en heure. Pour ce faire, il faut commencer par étudier l’offre proposée, notamment en ce qui concerne le taux d’intérêt qui peut impacter grandement votre capacité de remboursement, mais également en vérifiant que votre profil est adapté.
Dans cet article, on vous rappelle les différents taux d’intérêt d’un prêt immobilier et les conditions recherchées par la banque pour accepter un prêt immobilier.
Quels sont les différents taux d’un prêt immobilier ?
Sommaire
Lorsque vous étudiez les offres de prêts immobiliers proposées par différents établissements financiers, vous vous rendrez compte que chacune a sa façon de définir le taux d’intérêts de ses prêts. Pour en savoir plus, voici les types de taux d’intérêts auxquels vous pouvez être confrontés :
- Le prêt à taux d’intérêt fixe ;
- Le prêt à taux d’intérêt variable ;
- Le prêt capé.
Tout d’abord, lorsque le taux d’intérêt est fixe dès le début du contrat, cela signifie qu’il ne changera pas. La mensualité que vous devez payer est donc également fixée et ne pourra pas varier. C’est une sécurité, car le taux ne risque pas d’augmenter, cependant, il ne pourra pas être diminué non plus.
Ensuite, le prêt à taux variable, dit aussi à taux révisable, va changer durant votre délai de remboursement. Le taux va fluctuer selon un indice qui est défini dans l’offre du crédit immobilier et qui suit les marchés financiers. Il peut donc être revu à la hausse ou à la baisse.
Cette option ne permet pas de calculer le montant total du crédit et peut donc constituer un risque sur le long terme. Enfin, le prêt capé est également un prêt à taux variable, mais il est soit plafonné à la hausse ou bien à la baisse, de façon à ne pas dépasser un pourcentage défini d’avance dans votre contrat, ce qui offre déjà une sécurité supplémentaire par rapport au taux variable.
Comment la banque choisit à qui donner un prêt immobilier ?
Les banques ne prêtent pas à tout le monde, et cela vaut aussi pour le prêt immobilier. Ce crédit n’est accordé qu’après une étude minutieuse de votre dossier, profil et situation.
De plus, de nos jours, la banque n’est pas la seule à donner son aval, puisqu’elle a recours à des organismes de caution, et ces derniers peuvent vous refuser le prêt même si l’établissement financier a donné son accord. Il faut savoir que rien ne garantit réellement qu’un emprunteur pourra rembourser la totalité de son crédit, surtout s’il est à long terme et à taux variable par exemple. L’organisme de caution constitue l’assurance de la banque dans le cas où il échouerait.
Ainsi, lorsque votre banque reçoit votre demande de prêt immobilier, elle va se demander si vous pourrez ou non rembourser vos dettes.
Cette décision sera prise selon votre dossier, votre apport personnel ainsi qu’un indice calculé qui représente votre capacité à rembourser vos crédits (et qui prend en compte toutes vos mensualités et pas seulement la banque.) C’est pour cette raison que votre dossier doit être excellent, et que votre demande de prêt soit surtout adéquate avec votre profil. Sinon, vous risquez d’essuyer un refus.
Comment convaincre la banque de vous accorder un prêt immobilier ?
De nombreux critères sont pris en compte lors de l’étude de votre dossier. Avant de le déposer auprès de votre banque, vous devez vous assurer de la cohérence entre votre profil et le prêt que vous souhaitez acquérir.
Tout d’abord, commencez par calculer votre taux d’endettement. Afin d’être crédible, la mensualité de votre prêt doit être 3 fois inférieure au montant de votre salaire, ce qui représente un taux entre 30% et 40%. Au-delà, la banque a de grandes chances de vous refuser le prêt.
Un deuxième critère important aux yeux de la banque est l’apport personnel, qui représente le pourcentage que vous comptez sortir de vos fonds pour concrétiser votre projet. Il est préférable qu’il soit au-dessus du taux exigé par le prêt demandé.
Enfin, d’autres critères entrent en jeu comme la durée de l’emprunt, votre situation professionnelle et même votre âge.
En conclusion, il est préférable de préparer de façon sérieuse votre dossier, en étudiant l’offre des banques et en s’assurant d’avoir un profil emprunteur adapté et convaincant.